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    贷款的种类、期限及利率—金融研究生知识
    来源:在职研招网(www.zzyedu.org) 在职研究生网 发布时间:2010/1/4 阅读量:


    贷款的种类、期限及利率
      按照不同的划分标准,银行贷款可以划分为不同种类。目前,我国普遍采用的分类方法主要有三种:
      一、按照发放贷款时银行是否承担本息收回的责任及责任大小,分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。自营贷款是指银行以合法方式筹集资金自主发放的贷款,其风险由银行承担,并由银行收回本金和利息。自营贷款是我国银行发放的数量最多、比重最大的贷款。委托贷款是指政府部门、企事业单位及个人等委托人根据国家的有关规定提供资金,由银行(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。银行(受托人)只收取手续费,不承担贷款风险。特定贷款,是指经国务院批准并对贷款可能发生的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。
      二、按照贷款使用期限的长短,分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款是指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款,目前主要有6个月和1年两个期限档次。短期贷款又称流动资金贷款,主要用于满足企业的流动资金需要,在商业银行整个贷款业务之中所占比重较大。2000年底,我国国有商业银行短期贷款余额为391万亿元,占全部贷款余额的67%。中期贷款是指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。长期贷款是指贷款期限在5年以上(不含5年)的贷款。在我国,中长期贷款主要是固定资产贷款,主要包括基本建设贷款、技术改造贷款和房地产贷款。1998年以前,中国人民银行对银行固定资产贷款实行指令性计划管理,自1998年起改为指导性计划管理。根据国家计委的固定资产投资总规模,中国人民银行经和国家计委协调平衡后确定固定资产贷款指导性计划,报国务院批准后,由银行掌握实施。商业银行发放固定资产贷款,不得超过其中长期贷款比例。
      三、按照贷款发放时有无担保品等条件,分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。
      信用贷款是指银行依据借款人的信誉发放的贷款。这类贷款的突出特点是不需要担保和抵押,借款人仅凭信用就可以取得贷款,贷款风险较大。随着市场经济的发展,为有效防范信用风险,商业银行的贷款已逐步从过去的以信用贷款为主过渡为以担保贷款为主,信用贷款主要是向信誉卓著、确能偿还贷款的借款人发放。
      担保贷款是指银行以借款人或借款保证人的资产作担保发放的贷款。根据担保方式的不同分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。按照《中华人民共和国担保法》(以下简称《担保法》)的有关规定,保证贷款是指以一定的保证方式,以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。当债务人不履行债务时,保证人要按照约定履行债务或承担责任。抵押贷款是指按一定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。当债务人不履行债务时,债权人有权依照法规规定以抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿。可以抵押的财产主要有房屋、机器、土地等。质押贷款是指按一定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作质物发放的贷款。当债务人不履行债务时,债权人有权依照有关法规规定以质押的动产或权利折价或者以拍卖、变卖该质物的价款优先受偿。可以质押的动产和权利主要有合格的商业票据、可转让的股份和商标权、专利权等。担保贷款将成为今后贷款的主要形式。除委托贷款以外,商业银行发放贷款,都应要求借款人提供担保。商业银行要对保证人的偿还能力、抵押物和质物等进行严格审查。
      票据贴现是指商业银行以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。借款人以未到期的票据(期票、汇票等)向商业银行融通资金,申请贴现,商业银行扣取一定的费用后发放相应的贷款。申请办理贴现的单位或个人,可持未到期承兑汇票向其开户银行办理申请贴现,银行按信贷政策进行审查,对符合条件的,填写凭证即可办理。票据贴现是一种风险比较小的贷款,只要企业有合格的票据都可用来贴现。
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