北京大学

什么是电子商务、网上支付与网上银行？
　　通常所说的电子商务包含了两个层面的含义，即狭义的电子商务（E-commerce）和广义的电子商务(E-business)。前者是指网上交易，即通过互联网或其他网络完成的商务活动，后者则泛指通过互联网或其他网络所完成的所有业务或服务，比如网上交易或购物、网上拍卖、网上教育、网上医疗诊断、网上银行、网上订票和网上经纪服务等，几乎涉及现实生活中的所有领域。实际上，广义的电子商务应该被称为电子业务或电子服务。自1997年7月1日美国政府发表了电子商务白皮书“全球电子商务框架”以来，电子商务在世界各国得到迅速发展。电子商务是互联网和信息技术飞速发展的必然结果，是现代信息化社会的重要特征，作为数字经济、网络经济的核心，它的出现给人类社会发展带来新的重大契机。
　　电子商务与传统的商务活动有很大差别。例如网上购物，消费者、商户和银行并未相互见面，但人们需要通过互联网确认各自身份，需要保证交易和支付信息传输的机密性与完整性，需要保证对交易结果的不可否认性等。由于电子商务是在网络环境中进行，因此，其安全性尤其重要。电子商务的健康发展，需要有强大的市场需求、完整的基础设施、健全的网络法治和信用制度、必要的支付系统的后台支持等。
　　电子商务离不开网上支付，网上支付离不开银行。其基本过程是，通过网络，付款方把支付指令发送给收款方，然后由收款方把支付指令转发给银行（或者由付款方直接把支付指令发送给银行）；银行对支付指令进行处理并通过支付系统完成资金清算和结算。为确保网上支付的安全，除使用加密技术外，有时还借助于认证机制（数字签名），同时还要增强网上支付的效率和便利性。与传统的支付系统相比，网上支付最突出的特点就是，运用现代网络和信息技术把银行柜台延伸到了客户端。目前，网上支付方式主要有银行卡、电子支票和电子现金等。
　　网上银行是指银行在互联网上建立站点，通过互联网向客户提供账户查询（或其他信息服务）、网上支付和资金转账等金融服务。提供网上银行服务的模式分为两类。一类是在银行或非银行金融机构内部设立一个部门或分支机构经营网上银行业务。该类机构不独立，但拥有突破原有体制框架的特别授权来开展业务。另一类是设立专门的法人机构，即独立的网上银行。该类机构有独立的品牌、独立的经营目标和业务范围，需获得金融监管当局颁发的专门的银行营业执照。1995年10月开业的美国安全第一网上银行就属于后一类，花旗银行也成立了独立的电子花旗。
　　自1995年10月第一家网上银行——安全第一网上银行（SFNB）在美国诞生以来，网上银行业务在世界各国迅速发展。到2000年底，美国已有4000多家银行和储贷机构提供交易类网上银行业务，约占目前机构的一半。据有关机构预测，到2003年，美国支票账户交易的25%将通过网上银行进行。
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